在美國(guó)，一系列令人眼花繚亂的地方、州和聯(lián)邦法規(guī)對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。在這個(gè)領(lǐng)域的法律職業(yè)生涯通常收入豐厚，并且律師在這個(gè)領(lǐng)域可以選擇各種專(zhuān)業(yè)方向。

聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司

聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)是為銀行客戶(hù)存款提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)。該公司監(jiān)控銀行的資本充足率(資本充足率是指存款與貸款的比率)。銀行被要求保留一定數(shù)量的資本，以確保其客戶(hù)能夠隨時(shí)取用資金。

資本充足率規(guī)定防止銀行將客戶(hù)委托給他們的所有資金全部貸出并可能損失。健康的資本充足率被認(rèn)為是百分之十(或更高)。在這個(gè)水平上，銀行必須將至少 0.1 的資金以安全的流動(dòng)資產(chǎn)形式存入。

FDIC 認(rèn)為百分之八的資本充足率是足夠的。當(dāng)資本充足率下降到百分之六(或更低)時(shí)，當(dāng)局將介入。如果銀行宣布破產(chǎn)，F(xiàn)DIC 也會(huì)介入并接管運(yùn)營(yíng)。

該公司旨在使銀行債權(quán)人獲得的回報(bào)最大化。在這種情況下，我們也將存款人歸類(lèi)為債權(quán)人，因?yàn)閺募夹g(shù)上講銀行欠他們錢(qián)。

國(guó)家信用合作社管理局

該機(jī)構(gòu)執(zhí)行與 FDIC 相同的職能，但涉及存入信用合作社的資金。

1.貨幣監(jiān)理署

貨幣監(jiān)理署(OCC)有更廣泛的職責(zé)。任務(wù)包括：

確保國(guó)家銀行體系安全;

通過(guò)允許銀行增加所提供的服務(wù)范圍來(lái)確保維持公平競(jìng)爭(zhēng);

提高 OCC 的運(yùn)作效率;

確保每個(gè)美國(guó)人都能平等地獲得所提供的金融服務(wù);

執(zhí)行防止洗錢(qián)或?yàn)榉欠ɑ顒?dòng)提供資金的法規(guī);

調(diào)查與國(guó)家銀行有關(guān)人員的不當(dāng)行為。

為什么我們需要銀行法?

銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)有重大影響。如果金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部出現(xiàn)問(wèn)題，消費(fèi)者將遭受損失。銀行系統(tǒng)內(nèi)的嚴(yán)重問(wèn)題也對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

如果我們可以依靠銀行以客戶(hù)的最佳利益運(yùn)作，我們就不需要這些法規(guī)。然而，2007 - 2009 年的次貸危機(jī)證明，銀行還有很長(zhǎng)的路要走。

2008 年次貸危機(jī)發(fā)生了什么?

銀行家們進(jìn)行了不良的貸款操作，導(dǎo)致了 2007 年房地產(chǎn)泡沫的破裂。金融家們降低貸款利率以使抵押貸款更容易獲得，但他們當(dāng)時(shí)也進(jìn)行了魯莽的貸款。

當(dāng)泡沫破裂時(shí)，經(jīng)濟(jì)衰退來(lái)襲。市場(chǎng)上房產(chǎn)供過(guò)于求，價(jià)值暴跌。許多房主的抵押貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于房產(chǎn)的價(jià)值。這種不幸的現(xiàn)象直接歸因于銀行和其他貸款機(jī)構(gòu)的貪婪。

然而，遭受損失的不僅僅是美國(guó)經(jīng)濟(jì)。全球都感受到了連鎖反應(yīng)，引發(fā)了全球經(jīng)濟(jì)衰退。

銀行必須受到嚴(yán)格監(jiān)管

現(xiàn)有的銀行法規(guī)是為了防止類(lèi)似 2008 年危機(jī)的事件再次發(fā)生。監(jiān)管機(jī)構(gòu)旨在創(chuàng)建一個(gè)透明和公平的銀行體系。這是一個(gè)充滿(mǎn)活力的領(lǐng)域，法律經(jīng)常變化，而且很少?zèng)]有爭(zhēng)議。

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